Стоимость полиса ОСАГО формируется, исходя из тарифов, которые включают в себя коэффициенты и базовые ставки.
Базовая ставка устанавливается государством и зависит от категории транспортного средства и его типа. Эта информация изложена на третьей и четвертой строке техпаспорта. Категории ТС могут быть самыми разными (А, В, С и пр.). По типу автомобили делятся на легковой, грузовой автотранспорт, автобусы, мототранспорт и так далее. Центробанк России установил минимальный и максимальный размер ставок в рублях в Указании №3384 от 19 сентября 2014 года. И каждая страховая компания при расчете стоимости полиса ОСАГО использует этот подзаконный акт.
При определении стоимости ОСАГО зачастую возникают некоторые сложности. Порой категория транспортного средства противоречит его типу, указанному в документах. В такой ситуации при расчете цены страховки решающее значение имеет категория. Самый выгодный полис – это полис, составленный на год. Уменьшение периода страхования влечет за собой рост стоимости ОСАГО.
При проведении калькуляции по «автогражданке» все применяемые коэффициенты умножаются на базовую ставку. Итоговая сумма не может превышать ее более, чем в три раза, а в случае с договорами, составленными ранее с использованием ложной информации, – не более, чем в пять раз.
Коэффициенты
Законодательство Российской Федерации предусмотрело коэффициенты, связанные с характеристиками транспортного средства и другими значимыми факторами. К их числу относятся:
- Территория регистрации авто;
- Страховая история автовладельца;
- Количество лиц, допущенных к управлению;
- Возраст и стаж водителя;
- Возраст транспортного средства;
- Срок действия страхового договора;
- Технические характеристики авто;
- Наличие прицепа;
- Предоставление ложных сведений при покупке прошлого ОСАГО.
Регион преимущественного использования транспортного средства
Населенный пункт или город, в котором используется транспортное средство, определяется, исходя из места проживания автовладельца согласно его паспортным данным. Для организации этот коэффициент определяется по адресу, указанному в учредительных документах. Чтобы найти этот коэффициент, нужно заглянуть в указания Центробанка и найти цифру, соответствующую городу.
Бонус-малус
Этот коэффициент применяется в том случае, если страховой договор был заключен на срок в один год. Если в предыдущий период страхования не были произведены выплаты, связанные со страховым случаем, при продаже нового полиса предоставляется скидка в размере 5%. И такая пятипроцентная скидка начисляется страхователю за каждый год безаварийной езды. Однако она не может превышать 50% стоимости ОСАГО.
История автовладельцев фиксируется в информационной системе РСА. К сожалению, сбои в этой системе в последнее время участились, поэтому страхователю иногда приходится обращаться за справкой к своему бывшему страховщику для того, чтобы подтвердить свою безупречную историю.
Если страхователь желает вписать ограниченное число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, при расчете стоимости полиса принимается во внимание самый худший показатель среди водителей. Если применяется страховка на неограниченное число водителей, принимаются во внимание характеристики собственника транспортного средства. Проверить свой КБМ можно тут: http://librax.ru/proverka-kbm.html
Видовой коэффициент
При ограничении числа лиц, допущенных к управлению, используется коэффициент «1». Если по этому пункту лимит не предусмотрен, используется коэффициент «0,8».
Фактор времени
Водительский стаж и возраст водителей старше 22 лет и имеющих опыт вождения от трех лет – коэффициент «1». Для водителей, чей возраст не достиг 22 лет, с опытом вождения менее трех лет – применяется коэффициент «1,8». Если в страховку вписывается несколько лиц, учитывается коэффициент самого молодого водителя с минимальным стажем.
Срок страхового договора
Автовладелец может приобрести ОСАГО на срок в пять дней – это минимальный срок действия страховки, который необходим для того, чтобы доставить авто к месту регистрации или на технический осмотр. В такой ситуации применяется коэффициент 0,2.
Технические особенности транспортного средства
При расчете стоимости страховки учитывается мощность мотора (эти данные указаны в ПТС). Чтобы узнать коэффициент, надо найти в таблице соответствующее значение и применить его.
Дополнительные коэффициенты
Они применяются для машин, имеющих прицеп, что оговаривается в договоре. Следует найти необходимое значение и идентифицировать свое авто по категории и типу.
Если ранее был нарушен порядок исчисления из-за представления страхователем ложных сведений в целях снижения стоимости ОСАГО, применяется коэффициент, равный 1,5.
Общая формула расчета стоимости ОСАГО выглядит следующим образом: Т=ТБ*КТ*КБМ*КО*КВС*КМ. На основе этих формул работают калькуляторы, применяющиеся для быстрого и точного онлайн расчета стоимости «автогражданки».
Чем отличается расчет стоимости «автогражданки» от КАСКО?
Факторы, определяющие стоимость ОСАГО и КАСКО, существенно отличаются. В первую очередь, это связано с тем, что ОСАГО является обязательным видом страхования, а КАСКО – добровольным. Поэтому выяснить, что влияет на стоимость «автогражданки», можно, используя положения законодательства, а стоимость КАСКО устанавливается самим страховщиком, который формирует цены по собственному усмотрению.