Законодательные акты, регулирующие порядок страхования по ОСАГО

В Российской Федерации основным нормативно-правовым актом, определяющим порядок и условия автострахования, является Федеральный закон «Об ОСАГО». Именно им руководствуются страховые компании при обслуживании своих клиентов, при начислении им страховых компенсаций и т.д.

Данный закон состоит из нескольких разделов:

1. Общие положения;
2. Условия обязательного страхования и порядок осуществления страховых выплат;
3. Размер компенсационных выплат;
4. Страховые компании;
5. Объединения страховщиков;
6. Заключение.

В первом разделе Федеральный закон дает определение обязательному страхованию автогражданской ответственности, поясняет основные понятия и принципы данного вида страхования. Во втором разделе рассматриваются условия страхования и порядок заключения страховых договоров. Страхователю, оказавшемуся в затруднительном положении, следует руководствоваться именно этой частью закона «Об ОСАГО» при поиске аргументов в споре со страховщиком.

Следующий раздел устанавливает зависимость между страховыми случаями и размерами компенсационных выплат, на которые сможет рассчитывать пострадавший страхователь.

Четвертый раздел регламентирует работу страховых компаний.

Пятый раздел описывает функции объединений страховых компаний и формулирует их полномочия.

Заключительная часть документа описывает взаимодействие российской и международной систем страхования.

Поправки к Федеральному закону «Об ОСАГО» предлагаются на рассмотрение Госдуме, после чего они могут быть внесены в текст документа. Следует отметить, что некоторые пункты данного закона могут быть непонятны обычному страхователю, поэтому специально для их разъяснения Верховный Суд РФ вынес Постановление Пленума ВС по ОСАГО от 2015 года № 2.

Не так давно правила страхования ОСАГО определялись Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 года № 263, однако на сегодняшний день данный документ аннулирован, и его место полностью занял закон о страховании автотранспорта ОСАГО.

Давайте сравним формулировки нескольких пунктов, которые присутствовали как в старых правилах страхования, так и в новом федеральном законе.

Пункт 71 правил страхования ОСАГО был сформулирован так:

В акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 дней с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае). (в ред. Постановлений Правительства РФ от 28.08.2006 N 525, от 29.02.2008 N 131)

В Федеральном законе «Об ОСАГО» данный пункт отменен.

Пункт 70 Правил страхования ОСАГО:

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные пунктами 44, 51, 53 - 56 и 61 настоящих Правил документы в течение 30 дней с даты их получения.

В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. (п. 70 в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 131)

Данный пункт был изменен и присоединен к 21 статье Федерального закона «Об ОСАГО». Теперь новые правила оформления ОСАГО выглядят так:

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Предусмотренные настоящим пунктом неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.

Контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страховых выплат осуществляет Банк России. В случае выявления несоблюдения страховщиком срока осуществления страховой выплаты или направления мотивированного отказа Банк России выдает страховщику предписание о необходимости исполнения обязанностей, установленных настоящей статьей.

До полного определения размера подлежащего возмещению по договору обязательного страхования вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

Пункт 76 Правил страхования ОСАГО выглядел следующим образом:

Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если: (в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 131)

а) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица; (в ред. Постановления Правительства РФ от 28.08.2006 N 525)

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

в) указанное лицо не имело право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

д) указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства только водителями, указанными в страховом полисе обязательного страхования;

е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства в определенный период;

ж) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более 8 (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов. (пп. "ж" введен Постановлением Правительства РФ от 30.12.2011 N 1245, в ред. Постановления Правительства РФ от 01.12.2012 N 1237)

Теперь он стал первой частью статьи 14 ФЗ «об ОСАГО» и выглядит так:

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если:

а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

ж) у казанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия;

з) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Данные изменения были проведены довольно давно, однако в ФЗ «Об ОСАГО» постоянно вносятся новые поправки. Среди последних можно назвать новые правила ОСАГО, введенные 1 апреля прошлого года. Согласно этим поправкам, страховые выплаты за причинение вреда здоровью и жизни страхователя увеличились до 500 тысяч рублей. Кроме того, был увеличен размер компенсационных выплат, осуществляемых РСА, упрощена процедура их получения. Страхователи теперь смогут подтверждать нанесение вреда их здоровью в упрощенном порядке, а в случае гибели страхователя компенсацию сможет требовать большее число людей за счет расширения списка выгодоприобретателей. Следует также отметить введение электронных полисов, проведенное в июле 2015 года.

Регулирование тарифов ОСАГО проводится согласно Указаниям Банка РФ от 19.09.2014 года № 3384. Данный акт регулирует тарифы ОСАГО и коэффициенты, с помощью которых страховщик проводит расчет стоимости полиса ОСАГО.

Конечно, помимо этих трех нормативных документов, применяются справочники, постановления и пр., что позволяет решить споры по ОСАГО, произвести расчет компенсационных выплат и т.п. Однако именно эти три акта являются теми тремя китами, на которых стоит российское автострахование ОСАГО.